（中央社記者田裕斌台北27日電）政府宣示打房，傳出房價2年跌3成的「政策目標」，對於整體放款約3成是房貸的銀行而言，是否承受得住房價下跌3成的衝擊，成為市場擔憂的焦點。

事實上，去年底中央銀行提出報告，指出國內銀行授信有過度集中的現象，當時8家公股行庫即在立法院財政委員會對房價一旦下跌3成能否通過壓力測試表態，除台灣企銀董事長廖燦昌外，包括台灣銀行、土地銀行、第一銀行、合作金庫銀行、華南銀行、兆豐銀行及彰化銀行都拍胸脯說：沒問題。

其中，合庫銀內部曾估算，房價下跌45%以上才會出現問題；不過，若房價真的跌得又急又深，對於台灣經濟影響甚鉅，不是單單房貸，恐連整體放款環境都會遭到衝擊，形成系統性風險。

銀行業者指出，隨全球寬鬆的資金環境向中性靠攏，房市很難期待再如過去的10年多頭，此時房貸占總放款比重相對低、自有資本充裕且房貸放審政策已提前收緊的銀行，有較高機會避開系統風暴。

根據央行數據顯示，今年2月底整體國銀廣義房市貸款的購屋貸款、修繕貸款與建築貸款的餘額，各為新台幣5.66兆元、2870億元及1.52兆元，光是購屋貸款占總放款的比重為22%，如果加計修繕與建築貸款的比重則拉高至29%，這個意思代表銀行每100元的放款就有近3成與房市的景氣連動。

內政部營建署最新調查也顯示，指標的北市房價所得比已達15倍，且買屋後家庭收入6成以上用來繳房貸，全台房價所得比則落在8.37倍，平均貸款負擔率則為35.36%，等於一個有房貸家庭的收入就有超過1/3直接去繳房貸，剩下不及2/3才能去做日常生活柴米油鹽醬醋茶乃至於兒女教育與退休規劃。

業者指出，房市從多轉空，對銀行的影響可分為幾個層面，最直接的是在政府展現打房的企圖下，交易雙方難免出現觀望，銀行可能基於潛在風險控管放貸趨嚴，房貸淨增加動能趨緩、甚至可能轉至下滑。

其次，目前主要國銀房貸放款占比較高者，以外銀在台子行最為集中，本土銀行占比超過25%者包括土銀、華銀、遠東銀行、永豐銀行、台新銀行、大眾銀行及日盛銀等，其他沒超過20%的算是少數。

此外，房價下跌、投資客退場，房貸逾放比走揚恐難避免，因購屋房貸的餘額高達5.66兆元，逾放比每多1%，整體房貸銀行就要先提列566億元的呆帳損失，多個2%，影響數就超過千億元。

無論是亟欲看到房價下跌的財金首長或業界都坦言，如果房市是採急跌的方式硬著陸，對銀行業及整體經濟都會是災難，銀行恐怕也僅有極少數銀行能夠倖免於難，若真出現這樣的結果，應非政府所樂見。