【房貸之亂1】開辦費漲至萬元、利率2.4%起跳 房貸族有苦說不出

上半年出現預售屋交屋潮和新青安買房潮，致貸款人數節節攀升。（示意圖，本刊資料照）

銀行不動產放款滿水位，民眾苦等核貸等到天荒地老，不僅房貸族借錢史上最難，還要面臨借貸成本增加的困境；房產專家提醒，除了銀行外也能向其他機構申請詢價，另外，也要準備多一點自備款以備不時之需。

「原本買房是開心的事，現在卻搞得市場人心惶惶，想交屋的客戶居然要越過重重關卡，才能順利拿到貸款。」台北市房屋代銷業者林先生說，近期來看房的民眾明顯驟降，和上半年的樂觀氛圍大相逕庭，「大多是看到最近銀行貸款滿水位，擔心未來貸款問題所致。」

「就要交屋了，銀行卻突然不放貸，房貸族有苦說不出。」馨傳不動產智庫執行長何世昌說，現階段買屋至少要多準備1成自備款，來應付緊急狀況。不過，台灣的房價持續創新高，要存到頭期款已經不容易，哪裡還有多餘的餘裕存預備金？

2年前在新北淡水買下預售屋的陳小姐，3個月後就要交屋，「房子是我人生中最貴的一筆開銷，遇到貸款不足或被延遲交屋，真的會欲哭無淚。」她說，現在最怕銀行突然調高房貸利率或減少貸款成數，未來還有可能面臨違約問題，「一個滿水位，把原本規劃好的還款計劃全打亂了。」

受限於《銀行法》第72-2條，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額的3成；銀行會自行設定更嚴格的內部要求，一般來說以28%為警戒水位。

「上半年新青安貸款戶暴增，水位一下滿的太快。」一位在公股銀行承作房貸的行員說，雖然沒有收到上層主管下達「限貸令」，「但要排隊等放貸、利率調升、貸款成數下降、審查變嚴格等，也算是變相拉高貸款門檻。」

「要交屋的民眾到銀行接連碰壁，像是成屋的交屋時間，從原本的30～45天延長到60天以上，利率從2.2％～2.5％跳到2.4％～3％以上，開辦費更是獅子大開口，常見的3,000元～6,000元，已漲價到1萬元以上。」何世昌提醒，民眾可往小型銀行詢價，或是農漁會、信合社、壽險公司等機構詢價。

另外，近期要買房的民眾也可向屋主或建商加註「違約免責」條款，若貸款成數未達8成，買方可無條件解約；而購買中古屋的民眾，可向屋主簽約「期約交易」，約定明年初再交屋。

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