【房市觀點】銀行也是要賺錢的！「新青安一生一次」貸下去真划算嗎？認真算給你看

Yahoo房市觀察員 / 廖一德（資深房產記者）

政府防堵投資打炒房再下一筆，為了因應投資客利用人頭戶申請新青安貸款，最新的措施就是「一人一生限貸一次」，並祭出嚴厲規定，強調要杜絕投機資金進入房市；不過你是否有想過「新青安並不如你想像中的划算」這件事呢？筆者建議，與其執著於新青安的優惠利率，購屋者估自身的還款條件，不要過度執著新青安貸款比較好。

這次的新青安政策修正，除了貸款人簽署自住切結書外，一旦違反規定，政府將終止利息補貼，並追回補貼的利息，意在平衡房市需求並阻止新一波的炒房資金進入市場，不過別忘了，新青安的用意在於鼓勵短期資金不足的購屋人一圓成家夢，如果你資金不足，或是屬於精打細算型的購屋者，其實使用新青安不見得會比較划算。

我們來看看新青安的優惠貸款條件好了；「新青安」的房貸補助方案，分為一段式與二段式，一段式只有官股的8大行庫可以承作，在政府與銀行補貼之下的固定利率為1.775%，但期限只到2026年的7月31日落日，也就是說，2年後的7月31日開始，你的利率就比照2.365%去計算。二段式為民股銀行可承作，寬限期由現行1.565至1.775%不等，寬限期後就直接比照2.365%計算。

舉例計算，以1000萬元貸款為例，採40年限、寬限期5年，貸款利率僅約1.775%左右，每月本息平均攤還約需繳3萬1983元；若對照各行房貸地板價約2.185%，每月本息平均攤還約需繳3萬4084元來看，換算新青安比一般利率每月少繳2101元。

不管一段式或二段式，一旦優惠利率落日或者寬限期過後，同樣跳升至2.365%以上，不僅比市場的地板價2.185%還高，並且採用浮動式利率調整，換句話說，你前面省下的7萬元以上的利息，將會在後面的7年後逐步攤平，最後繳出更多的利息。

筆者要談的是，每個人的購屋需求不盡相同，市場上各家銀行所推的優惠方案更是五花八門，但最終的目的都是賺取你的利息；而政府推出的新青安方案，除了補貼外，最重要也要讓銀行端回到獲利的條件與前提，這也就是後續浮動利率存在的意義，就是要補回之前的優惠缺口。

換句話說，「新青安」的利率並不是一輩子鎖死的低，甚至在寬限期過後的利率可能會讓你繳得更多。所以要認清的就是「如何在房價高漲的時代買到合適的房屋」就非常重要。如今，政府推出「一生一貸」為了不讓人頭淪為炒房手段，筆者認為購屋者更不應該執著於新青安的資格，理性找屋買房，才能讓自己的還貸之路更輕鬆。

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