以房養老七銀行首季掛零 合庫逾三成居首

政府這幾年積極推動以房養老，目前承辦的16家銀行，以合作金庫為大宗，市佔率將近三成，但這其中也有七家銀行，在第一季中業務量市掛零，專家表示，雖然以房養老關鍵逐漸興起，但是還是有部分退休族仍在觀望，加上升息影響，後續的發展，仍有待觀察。

陪伴著孫女一起玩樂，60歲出頭的劉小姐，是一名退休族，除了自己的規劃工作之外，額外時間就是陪孫兒，談到退休的理財規劃，劉小姐每一分錢都很謹慎，以房養老也是考量之一。

退休族劉春華：「以房養老最主要是因為，我的退休金只有一萬多塊，沒有辦法支付我以後養老的時後的生活費，所以我必須要靠我的房子去貸款養我，因為我們沒有辦法用孩子，來增加增加他們負擔給他們壓力。」

劉小姐和丈夫一起享受退休生活，目前靠著勞退金，每一個月有一萬八千元，但劉小姐表示這樣的數字並不是很足夠，跟丈夫平常省吃儉用之外，靠著年輕時買下的房子，對於已經退休的他們來說是一項進可攻退可守的選擇，以房養老是年滿60歲的屋主將房子抵押給銀行，由銀行依照房子的鑑定價值與貸款期限，扣除掉利息後一次性或每個月提供一筆費用給屋主，作為養老金之用。

退休族劉春華：「以保險來說你除非去住院，其他的話你沒有辦法去申請，什麼保險醫療的部分，政府是有照顧到我們勞保費用，是可以付得比較少一點，但是如果說以後有發生任何事情的時候，因為我們不知道我們以後，會發生任何什麼事情，所以我們必須要靠我們的房子，現在是希望說能夠過安定的生活就好了。」

根據金管會數據統計，截至今年第1季底，16家國銀合計辦理8,064件以房養老業務，核貸額度458億元，比起去年底增加226件、14億元，今年第1季承作業務比較積極的銀行，包括合作金庫土地銀行，第一銀行華南銀行台灣銀行等公股行庫。

房產專家徐佳馨：「因為政府再積極推動以房養老，所以這種操作對於很多，他手上有很多不動產的資產，但他卻沒有現金流的長輩來說，確實是很不錯的選擇，只是說像這樣子的產品來說的話，他可能再升息的時候，會相對比較不利。」

數據顯示以核貸金額來看，承辦以房養老第一名的，是合作金庫累計核貸件數達2,819件，額度174.01億元穩居冠軍，第二是土地銀行核貸2,253件、核貸金額108.1億元，第三是第一銀行955件有66.33億元，第四的華南銀行承辦案件雖然比一銀多1241件，但核貸金額63.09億排在第四位。

房產專家徐佳馨：「利息的關係他可能會每個月領到錢相對比較少，另外來說像這樣子的措施，如果說他是位處於相對比較偏遠的區域的話，他縱然是把房子拿去做以房養老，可能能夠拿回來的現金，在效益上面也不會像想像中來得這麼多，這個部分上面來說的話，也確實是目前現在，在執行這樣的政策來說相對比較大的弱點。」

但不是每一家銀行都一樣，數據中顯示，第一季新增了台中商銀加入承辦行列，但今年第1季與去年第4季相較，有七家銀行以房養老新增件數與核貸金額，全都掛「蛋」這當中包括台灣中小企銀，高雄銀行台新銀行上海商銀，陽信銀行與玉山銀行，有將近四成三業者首季業績全都呈現「停擺」狀態。

專家表示除了跟銀行性質不同之外，民眾一般習慣以公股銀行為主，在以房養老為目標的情況下，更為明顯。

不動產專家賴志昶：「有土斯有財的概念還是深植在民心，再加上房產有涉及到繼承，或是分家產等等的問題，所以讓不少家族對於以房養老，這個概念較為卻步。」

根據主計總處的人口及住宅普查調查，2020年全台「住宅自有率」達78.6%，往往集中在老一輩的民眾身上，專家分析以房養老，最適用在房屋在高房價、屋齡新，沒有子女，或不靠子女供養的民眾，若沒有第二棟房子可以居住，暫時不想去安養機構的人來說，以房養老是最符合需求的方案，在選擇承辦銀行當然也會依照性質不同，而有所落差。

不動產專家賴志昶：「對屋主而言以房養老的程序較為複雜，且獲得的相對利潤也較低，如果是本身有大量現金需求的屋主，也較不划算。」

以房養老成為趨勢，但選擇銀行上也出現落差，如何把房最有效的給銀行來運作，考驗民眾智慧。