懂3招購屋解壓法　房貸不再壓力山大

房價高到讓人大叫「買不起」！但對於有買房需求的自住客而言，既然不管市場好壞、房價高低，終歸是要出手，如何聰明分散購屋壓力又能安穩住下去，就是一門必做的功課！

《丁丁的房產人生雜記》作者及粉專版主丁丁指出，在收入增幅有限的情況下要追房價，對大部分人來說都不太可能，所以應懂得借力使力，在負擔能力的允許下盡可能使用風險較低的槓桿模式買房，攤拆能承擔的預算去買相應門檻的房屋總價及付款方式，才能在高房價時代買到心滿意足的標的。

首先是選擇預售屋。丁丁表示，預售屋因為透過興建2~3年的時間來分攤自備金，不需要一次拿出來，能大幅降低購屋者的資金門檻，「即便你有足夠的現金，也不需要全部都拿出來放在同一個標的上，這也是變相的槓桿運用。」

尤其此時的預售屋分期付款無需利息，買方只要計算好這段時間內能存下多少比例的款額來攤還，就可以清楚抓出買房預算。丁丁更補充，最好選擇工期在3年左右的預售屋，因為1~2年繳款會太頻繁，超過4年又太久。

接著是交屋後貸款的運用。現在房貸有30年期的選項，雖然利息多一些，但丁丁認為，可以大幅降低每月的付款壓力，「很重要的觀念是，房子你不會住一輩子，遲早有天你會因家庭對空間等條件的需求而要換屋，那麼你在繳款期限前就把房子賣掉換新的，那又何必要那麼急著把房貸繳完呢？」

丁丁換個角度說明，「把那些本該繳掉的本金累積下來，拿去做其他的投資或被動收入呢？這不是更有效益的理財思維嗎？」

貸款年期選擇後，還有寬限期的運用，也就是房貸前3年只要繳利息就好，「比本息攤還可以多節省近3/4的數字，而且只要在信用正評的狀態下，現在還在延伸到5年。」丁丁強調，雖然這階段沒繳到半毛本金，但如果能好好把省下的資金去妥善運用，就有很高的機率得到更大的時間效益。

此外，他指出，也有人會在寬限到期後還想繼續延期，便轉貸到別家銀行重新循環，雖然要看借款人的條件差異，卻也是市場上常見的快速又輕鬆達到階段性換屋的模式，等累積到足夠的實力，換到不打算再換的房子時，才會務實地繳納本金與利息。

丁丁強調，台灣不動產的價值之所以會節節上升，跟槓桿的關係很緊密，因為利息很低，房貸門檻不高，配套方案活絡，讓人可以很輕鬆擁房，所以應從身處的環境中，選擇對自己最有利的方法來降低壓力，看著目前的物價通膨與經濟狀況，各種消費數字不斷上行，眼下只能順應這樣的遊戲規則來達成購屋目的。

丁丁語重心長地說，「不管你再怎麼不情願或不想面對，憑一己之力是無法改變市場與大局的，這個世界也不可能會因你想怎麼走就會怎麼變。」所以靈活的理財思維並不非只建構在投資動機下，自住跟首購族更應該多重視。

（封面照／東森新聞張琬聆攝）