低自備案花招百出 小心掉進廣告陷阱

低自備建案雖誘人，但要注意的地方也不少，千萬別因小失大。

近年房市大吹首購風，建商主推中小坪數產品，並鎖定首購族群，為了因應年輕人資金不足，紛紛推出優付自備方案，讓更多人買得起房子，但低自備、低首付背後，隱藏的問題也不少，專家建議，購屋前，要仔細評估自身經濟收入，切勿貪便宜貿然購屋，以防日後衍生出更多問題。

一般購屋可分為預售屋和成屋，若以貸款80％來說，預售屋付款方式常見為定金、簽約、開工等前期款項，開工後的工程期款，以及完工的使照申請、交屋等尾款，成屋則需準備全部20％的自備款，因此購買預售屋相對輕鬆，是不少資金不足的人選擇購買預售屋的原因之一。

前兩年房市景氣下挫，建商為刺激買氣，除了規劃入手相對輕鬆的首購宅，也打出輕鬆付款方案，常見的有：自備XX萬起、結構工程零付款、月付X萬元起入住，有些自備款甚至不到10萬元，讓許多想購屋的年輕小資族趨之若鶩，但現實真的有這麼好康嗎？其實輕鬆自備的背後，隱藏的問題也不少，以下列出5大注意方針，小資族購屋前務必仔細衡量。

方針1：低價並非最低單價

為求消費者目光，業者常會以超低自備款當作廣告訴求，但仔細發現，看板上的「自備XX萬」後方，都會加上「起」字，並不是每個人都能以最低金額購入，此外，低自備也並非低單價、低總價，仍要換算每坪單價是否合乎區域行情，且低自備方案通常難有議價空間，有時甚至比周邊其他建案還貴。

方針2：僅針對特定戶別

許多建案打出低總價、低自備，都僅限部分戶別，且車位價格另計，房型可能是社區中格局方位相對較差的，因此低自備不一定是賺到便宜，還是要看戶別是否符合自身需求；此外，購買預售屋也要注意市場狀況及景氣後勢，若預售屋完工後房價下跌，貸款清償又卡關，可能發生套牢狀況。

方針3：成交價被作高

住展企研室研發長何世昌表示，為了向銀行申請更高貸款成數，有些業者會透過假合約方式，將成交價格作高，倘若之後被銀行發現，可能會被要求繳回溢貸部分，衍生的問題相當多，還有觸法疑慮，民眾要自己評估。

方針4：公司貸是否無息

一般業者推出的低自備方案，多是以公司貸補足不足的貸款金額，所謂公司貸就是購屋者向建設公司貸款，少數會收取利息，這時就要注意利息收取方式和利率是否有偏高狀況。

此外，也有些購屋族因貸款不足，會另外向銀行申請信用貸款，信貸利率相對一般房貸高出許多，千萬別因求低自備而讓日後負擔加重。

一般低自備多是向建商貸款不足的部分，有些人則是會用信貸方式，但利率高，日後還款負擔大。

方針5：評估日後還款能力

自備款只是總價的一部分，以預售屋來說，中間還有工程期款，若沒有訴求工程期零付款，在動工後，還需準備一筆總價15∼20％的工程期款，完工後還有尾款要支付，這2∼3年間的施工期，仍需陸續支付不少款項，一定要評量好自身經濟條件。若是跟建商貸款公司貸，在交屋後就要開始繳交，多數在2∼5年間不等，有些會更長，對於購屋族來說，交屋後就得同時負擔銀行貸款和公司貸款，負擔相當大，最好在購屋後就先規劃好存錢計劃，試算交屋後的還款能力，才不會壓垮日後生活品質。

中古屋也有低自備 善用政府優貸方案

低自備並不僅限新建案獨有，若是本身信用條件佳，購買中古屋一樣能貸到高成數，此外，政府也提供優惠貸款方案，像是內政部推出的「購置住宅貸款」和「青年安心成家方案」，只要符合相關規定，都可二擇一作申請，前者每戶申請最高額度為220萬元，後者最高額度為200萬，另外還可跟財政部推出的「青年安心成家購屋優惠貸款方案」搭配，最高貸款額度為500萬元，減輕民眾購屋負擔。

何世昌表示，目前低自備方案多是利用「公司貸」、「信貸」、「裝潢修繕貸款」、「銀行專案高銀貸」，或是以假合約方式來降低自備款，在各項低自備方案中，對消費者比較有利的是「公司貸」，因為大部份公司貸都是無息貸款，民眾可以節省不少的利息支出，但缺點是交屋之後要同時償還銀行貸款與公司貸款，還款會蠟燭兩頭燒，而另一種常見的「銀行專案高銀貸」則是業者與特定銀行合作，給予已購客較高成數的專案貸款，通常可以到8成。

不少新興重劃區主攻首購族群，在一片新建案中，以低自備訴求殺出血路。