我買得起房子嗎－房貸理財試算

• 所謂「自備款」就是買屋簽約當下，須準備好的款項。雖然許多房子只需要 2-3 成以內的頭期款，但由於自備款還包含裝潢費用、仲介費、其他稅費等，所以購屋時最好準備 3 成的自備款較為寬裕。自備款的款項包含：準備 3 成自備款：
  
  
  
  • 頭期款：
    • 預售屋：通常簽約加訂金約準備 1 成頭期款，並支付後續的開工與各期工程款 (共約 2-3 成)
    • 新成屋：約準備 2 成左右頭期款。
    • 中古屋：約準備 2-3 成左右頭期款。

此外，由於央行為抑制房價，實施「選擇性信用管制」，就購買新住宅或商業用房屋貸款，規定貸款最高額度。所以如果你名下已有一間以上房子，且仍有房貸，那麼，如果針對央行規定的區域，不管是購買預售屋、新成屋或中古屋，頭期款都需要準備 4 成以上喔！

• • 裝潢費用：
    由於每間房子的屋齡、屋況不同，所需要的裝潢和宅修費用也不同。如果購買 15 年屋齡以上的中古屋，首先要預留防水防漏、壁癌處理及水電管線更換等基礎工程費用。以室內 30 坪的中古屋而言，管線重整費大約 15-30 萬元，而裝潢費則視改造程度從 50-150 萬元不等。如果購買的是預售屋或新成屋，可以考慮建設公司推薦的專屬室內設計師幫忙施工，這種在交屋後的「整批」裝潢費用比較便宜，以室內實際坪數計算單價，每坪約 1.5 萬至 3.5 萬元。
     
  • 仲介費：
    如果你是透過仲介買賣，則需另外負擔房屋總價 1-2% 的仲介服務費。
    
    
  • 其他稅費：
    自備款除了包含大家所熟知的頭期款和裝潢費費用外，還有一些費用不可以疏忽喔！例如：契稅、印花稅、登記規費、過戶登記地政士代辦費、履約保證服務費，一般可先以 5-8 萬概估。詳細內容可參考【買屋稅務試算與節稅小撇步】。
    
    
• 房貸支出不超過總收入的 3 分之 1：
  不管是購買預售屋、新屋還是中古屋，買屋最重要的是，檢視未來每月的現金支出，是否在可負擔的範圍內，避免繳不出房貸、淪為法拍命運。專家建議，以家庭月收入的 1/3 繳房貸、1/3 儲蓄以備不時之需、1/3 當日常的生活支出。每月房貸支出不超過家庭總收入的 3 分之 1，避免高風險，讓貸款支出不至於壓垮生活品質。
  
  舉例：假設小陳家庭月總收入為 12 萬元，為避免影響生活品質及臨時所需，建議小陳房貸本息支出可設定為每月 4 萬元，也就是不超過月所得的三分之一。以貸款 8 成、還款年限 20 年、貸款年利率 2.5 %、本息平均攤還來估算，輸入【還款能力試算】公式，他的可購買的房屋總價約在 950 萬元左右，因此，小陳可將看屋價格範圍設定在 950 萬元以內。
  
  
• 房屋總價不超過家庭年收入的5倍：
  知道了每月貸款支出的上限，也準備好了 3 成自備款，還有一個原則，就是房屋總價不超過家庭年收入的 5 倍。如果購買的房子總價，超出自己的能力範圍，付房貸將十分吃力，也一定會影響到未來的生活品質，因此事前就要做好詳細的理財規劃，才能輕鬆購屋。
   

依照「335 原則」回推可購房屋總價，可以妥善分配資金，既考量生活所需，又兼顧購屋與儲蓄，是最健全的理財守則。值得留意的是，針對不同的家庭收入，「335 」的比例可以略為調整。例如：A 家庭月收入 3 萬，即使房貸僅佔 1/3，其它生活開銷仍然很吃緊；而 B 家庭月收入 15 萬，就算拿 1/2 來繳房貸，可能都還游刃有餘。所以，記得依照個人的收入和支出情況，仔細評估最適合自己的房貸預算。