【房市觀點】中古屋淪卡貸風暴重災區！一次看懂政府想什麼？卡貸族如何自救？

Yahoo房市觀察員 / 鄭ASH（資深房產媒體人）

現在有人下了斡旋，談定了交易，聽房仲說會幫喬貸款，結果時間到了，貸款不是要等排撥（排隊等撥款），就是成數不如當初預期，買間房子搞到違約危機火燒眉毛，最後房子沒買成，又失血賠掉斡旋賠掉違約金。

我就問：誰搞的？

結果，沒人敢認耶！央行、金管會、財政部三大財金部會都說「（我）並沒有要銀行限貸。」那為何賴清德要一邊幫央行緩頰「央行也說沒有限貸令」一邊又承認銀行「因應過當」？銀行又說沒有不貸款，只是房貸開辦手續費從案件計，每件5千到8千，變成低消5千，依總額算，可能本來貸2千萬收8千塊的開辦費，變成收到2萬元，手續費貴就算了，還有很高的風險是排撥不知道排到何年何月，真等到了，說不定還貸不滿你原本想要的七成。回過頭去怪房仲，房仲又把申貸人財務徵信的責任推給銀行…推來推去，難道最後購屋者要怪自己？

上路一年的新青安，單筆最高額度1000萬，施行期間，累積買賣轉移棟數35.3棟，比2016年單筆最高額度800萬的那次新青安，助購威力多了10.7萬棟，加上今年上半年股房雙漲，「怕再不買會更貴」，難怪大家瘋狂跟銀行調頭寸錢進房市，結果銀行能放貸的Quota，才7、8月就拉響逼近滿水位的紅色警報，很多申貸民眾甚至第二季尾就被銀行用「額度已經用光」、「建議明年再來貸」婉拒。先不說，好房不等人，對 「上車上到一半」，已經簽約下去等房貸到位的民眾來說，根本當場GG。

我是這麼認為：這次政府、銀行嘴巴上都沒說要搞限貸令，卻弄出史上最嚴苛的限貸風暴，等於是把實力不夠，搶新青安，和市場氣氛激到硬開槓桿上車的民眾，「請下車」。希望藉下半年這波「整頓」，讓今年宛如失速列車的房市，先緩緩。今年各別購屋人被「卡貸」請下車造成的損失，似乎成為了調整房市體質過程中的一次「出麻疹」。

房市因為新青安搬錢搬太兇造成的卡貸之亂，確實爆發民怨，這幾天府院已經出手「微調」，想滅火了。點出「３照顧１不再」的大方向：照顧名下無房的首購與核貸的新青安申貸戶、照顧都更危老案融資、照顧預售中建案順利交屋（明年上半年為止，銀行對大建商貸款額度限額不變，同時避免預售交屋碰上卡貸引爆違約風暴），最後「不再承做餘屋貸款」，也因為銀行不再借錢讓建商低成本把餘屋握在手上、有機會拉高房價，甚至排擠民眾貸款金額，屆時，建商手頭上的餘屋還會炙手可熱、奇貨可居嗎？或突然變成燙手山芋？最後這個「不再」對房價引發的後續效應，非常值得觀察。

回歸現實面，萬一碰上卡貸還能怎麼自救？首先，可以趕緊找找不受銀行法第72條之2有關「住宅建築及企業建築放款」限額規定的機構求救，比如農會、壽險公司，但要有心理準備，利率可以能較高，要有3%、4%的心理準備，不過貸得下來總比違約好。

如果不是完全貸不到，只是利率偏高、差個半成一成，能跟屋主商量一下最好，依據《成屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項》第10項第12條所列，買家延遲交屋的責任，逾期需繳遲延利息這段，先多付一點利息緩一緩，同時間找其他銀行、壽險、農會體系，或者找親友「江湖救急」，把不足的差額先補上。最糟也要有違約的心理準備，跟屋主仲介好好協商看能否少付違約金，或對簿公堂看是否能酌減金額。畢竟，很有誠意要買，無奈銀行雨天收傘，拿「卡貸」風暴哭慘一下自己也是受害人，順便暗示屋主若要重新出售，按現在中古屋是卡貸重災區，要賣出恐怕還要拖上一段時間，不少屋主也不想再經歷一次賣屋的繁瑣過程，也怕買氣被卡貸瘋暴嚇跑，造成價格鬆動，讓屋主跟仲介多給一點時間讓你籌錢，卡貸族也許還能幫自己搏出一線生機。

◎本文章內容僅反映作者個人意見，不代表Yahoo奇摩立場。