房貸戶須保「住宅地震險」 全倒半倒才理賠

【文／連珠君】自從921大地震之後，政府就規定，有申請房貸的屋主，投保住宅火險外，還必須強制加保地震基本險，合稱「住宅火災及地震基本保險」，但地震基本保險必須要房屋全倒或半倒才能理賠，若僅是牆壁裂開、水管破裂、裝潢壞掉等，不在理賠範圍內。

住宅地震基本險 每年1350元

「住宅火災及地震基本保險」包含五大項：住宅火災保險、住宅地震基本保險、住宅第三人責任基本保險、住宅玻璃保險、住宅颱風及洪水災害補償保險等。第一建經研究中心副理張菱育指出，住宅地震基本保險全國採單一費率，每年保費為1350元，最高理賠金額為150萬元，再加上20萬元的臨時住宿費補貼，且每年需辦理續保。

要留意的是，地震基本保險規定建物是全倒或半倒狀態才能理賠，其認定標準有2種，一是政府機關通知拆除、命令拆除或逕予拆除，第二是經建築師公會或土木、結構、大地等技師出具證明，或合格評估人員評定不堪居住，必須拆除重建，或非經修復不適居住且修復費用為危險事故發生時之重置成本50%以上。

超額地震險拉高理賠金

若想要獲得更多的保障，可加保其他額外的地震險，像是「超額地震險」，是為了解決理賠金不足應付損失的問題，主要是拉高理賠金額，同樣要建物全倒或半倒才能理賠，但要注意，若投保金額高於建物重置成本就浪費了，因理賠金額不會超過建物重置成本。

不過，每次地震並不會一定把房屋震垮，更可能造成牆壁裂開、水管破裂，或是摔壞家中的電視或其他家電，這時可考慮加保「擴大地震險」，不需要房屋半倒或全倒，只要房屋有龜裂，或是家中的裝潢、動產損失，也可獲得實支實付的保障，不過保費較高，約要5000元以上。

另外「輕損地震險」則是承保房屋的裝潢、動產等損失，不包含建物的重置費用，保額20~30萬元，年費在1000~2000元左右，適合跟房東租房子的房客購買，即使房東沒有投保基本住宅地震險，房客也能加購，但屋主想加購超額、擴大或輕損地震險，則一定要先投保基本地震險。

動產可加費投保

此外，房屋內的動產則以扣除折舊後的實際價值為基礎，保險金額為建築物保額的30%，且最高不超過80萬元，而像是黃金、珠寶等貴重物品和股票、藝術品、文件帳冊、停在屋內的車輛等難以鑑價的物品，都屬於動產的不保項目，但若覺得不足，可另外加費投保。

如果是因為向銀行貸款投保住宅火災及地震基本保險，當災害來臨時，住宅火災理賠金將優先償還給銀行，剩餘才會給投保人，但地震基本保險的理賠金有60%上限優先償還給銀行的規定，投保人還有40%的理賠金可領取。