全台年逾2萬次火災 「住宅火險」投保不到4成

【文／連珠君】根據內政部消防署統計，近5年來每年都有超過2萬次火災發生，但全台只有不到4成的住宅火險投保率，為提高民眾投保率，政府在2020年起新增颱風及洪水災害補償，及住宅火災額外費用補償的保障範圍，但記得保額要超過建築重置成本60%，以免理賠金額被打折扣。

新版火險範圍擴大

住宅火災保險承保範圍可不僅僅只有火災，第一建經研究中心副理張菱育表示，包括閃電雷擊、爆炸、航空器及配件的墜落、機動車輛碰撞、意外事故導致煙燻、罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為、竊盜等，都在保障範圍。

政府為提升大家對住宅火災保險的投保意願，特地在2020年初公布「新版住宅火險」，在不調漲保費的前提下，提高保額、擴大住宅火險的保障範圍，新增颱風及洪水災害補償以外，還擴大住宅火災額外費用補償的保障範圍。

包括因上述原因產生的裝潢修復費、清除費、金融、信用卡及證件重製費用，保險公司可賠償，若導致房屋無法居住，保險公司還會另外支付臨時住宿費、租屋仲介費、搬遷費、生活不便補助金等。

房貸戶須保住宅火險

許多民眾會誤以為住宅火險的保險金額等於房價，其實並不然，住宅火險的保險金額是以重置成本為基礎，也就是建築物本體造價總額（每坪單價*使用面積）+建築物裝潢總價（每坪裝潢單價*使用面積），土地價值並不在保險金額內。

所以民眾若購買的住宅火險保險金額小於重置成本，會變成不足額投保，理賠金可能會被打折，若理賠大於重置成本，變成高額投保，超額部分則會浪費掉，但火災導致房屋全損的機率不高，為鼓勵民眾提高保額，有「建築物共保比例60%」條款，超過就會全數理賠，若未超過則是按照比例理賠，。

台灣房屋特約地政士林忠諺表示，在申請房貸時，銀行規定一定要投保住宅火險，主要是萬一發生火災造成不動產損失，保險公司則會優先理賠給銀行，剩餘的理賠金才會賠給貸款人，但像是動產、臨時住宿費用等額外補償，都是賠給被保險人，保額計算方式為「建築物每坪造價乘以使用面積坪數」，並不是貸款金額。

林忠諺建議，跟房東租房的租屋族，可投保「承租人火災責任附加條款」，租客可自行投保，避免萬一租屋處發生火災、爆炸，造成房屋或動產毀損，租客要向房東負賠償責任時，保單即可依規定的賠償責任保險金限度內，理賠給房客。