繳不出房貸怎麼辦？4招教你保房度難關

【文/記者朱語蕎】

▲專家建議若還不出房貸，要主動與銀行協商延後繳納，以免房屋遭法拍。    

全台灣肺炎疫情加重，全國三級警戒仍持續，若疫情無法減緩，更有可能升到第四級甚至封城，不少人工作生計受到影響，尤其背負房貸的人，開始擔憂日後還款問題，專家建議，若真的資金週轉不靈，一定要積極先跟銀行協商，爭取解決辦法，千萬別坐以待斃，讓房子淪為法拍屋。

台自5月19日開始升為三級警戒，但疫情並未因此減緩，每日確診數仍破百例，讓三級警戒無法立即解除，首當其衝的就是許多餐飲服務業，工作生計因此受到影響，不少店家更直接拉下鐵門歇業，若之後疫情仍守不住，恐會引發一波倒店裁員潮。

前幾年房市景氣熱絡，去年央行更大動作降息1碼，讓利率來到1.125％的歷史新低點，銀行也祭出長年期房貸方案，更針對首購族提供優惠貸款，間接加溫房地產市場。但今年市況因疫情發生遽變，不只房地產交易量能急速冷凍，不少房貸族更擔心，若疫情持續，未來還款恐發生問題。

房貸族若付不出房貸，通常銀行會先給3至6個月的規勸期，之後若仍沒繳，銀行會申請假扣押，並將房子查封，查封後債權人也就是銀行端，會向法院聲請拍賣房屋以償還貸款，因行政流程問題，不會馬上進行法拍，通常會等至少半年後才會執行。

第1招 使用寬限期

房貸族常選擇的寬限期，其實不只在購屋時才能使用，當財務發生問題無法如期繳納房貸時，也可以和銀行協商使用寬限期，通常為1∼2年，在寬限期內可先繳納利息，減輕壓力。

第2招 延長貸款年限

將貸款年限再拉長，從原本20年房貸期，拉長至30年，如此每月的償還金額也會跟著減少，負擔壓力就不會這麼大。

第3招 月繳改季繳

一般房貸通常為月繳方式，若每月繳納太過沈重，也可與銀行商量改成季繳，延緩還款壓力，這對於此次因疫情而突然失業，或者收入大受影響的人來說，是個不錯的方式。

第4招 申請轉貸

另外也可申請轉貸方式，但因為新轉貸的銀行仍會進行信用風險評估，未必會給予更好的貸款條件，且還有相關轉貸手續費用問題，建議先多方衡量。

大家房屋企劃研究室副理郎美囡表示，通常收入減少支付貸款吃力，可向銀行申請寬限期，或延長房貸還款期限，若寬限期即將到期者，可向銀行申請延長，部分銀行有主動提供房貸利率減碼，也可與房貸窗口聯繫看銀行端是否有類似方案，倘若房貸條件難以調整，或資金仍有缺口，或許考慮信貸、車貸甚至是保單貸款，但須注意利率及還款期限，目前政府已有紓困方案，屆時勞工紓困貸款也是可以利用的方式。

▲全台疫情升至三級警戒，擴大影響各產業甚劇，讓不少房貸族擔心還不出貸款。

雙貸族創新高 小心財務槓桿失衡

而根據聯徵中心最新統計資料顯示，今年1月同時有信貸與房貸的個人，全國共有31.6萬人，創下108個月以來的新高，而雙貸族平均房貸金額為468.7萬元，平均信貸金額為80.9萬元，若是疫情時間拖長，雙貸族肩上壓力可能也會因此增加。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，在央行提出選擇性信用管制措施前，有些銀行提供條件較好的民眾，信貸加房貸的貸款方案，補足民眾自備款的差額，不過在央行針對房市選擇性信用管制措施後，銀行的態度也不再那麼寬鬆。

曾敬德表示，部分房貸搭配信貸購屋的民眾，也是因為手上資金相對有限，才需要使用到信貸，有些信貸則可能屬於裝修的貸款，若是疫情影響時間拉長，影響到民眾的工作與收入，恐怕對於部分購屋人的還款造成壓力，後續可以觀察失業率與後續是否有相關政策推出。

另外，行政院推動「紓困4.0方案」也於日前通過，其中勞工紓困貸款每人最高可貸10萬元，並給予利息優惠，不過，不少人擔心，申請紓困貸款，是否會影響日後申請房貸的成數或利率，讓銀行審核變嚴格。

對此，銀行業者表示，銀行審核房貸會看申請人的經濟收入、資產以及不動產估價，也會查看過去的的聯徵紀錄，像是是否有延遲繳款、聯徵次數過多或是其它信用問題，而申請勞工貸款本身也是種負債，雖不會直接影響審核房貸因素，但銀行會考量申請者可能有其他債務問題，進而影響到銀行願意給的房貸條件，建議民眾若沒有迫切的資金需求，不要有太多的借貸。

▲突如其來的疫情爆發，讓房地產交易急速冷卻。