40年房貸、9成貸、前10年還1成…買房貸好貸滿時代又來了？

房貸貸好貸滿的時代回歸？各家銀行為積極搶客，紛紛推出「5年寬限期」、「40年房貸」、「最高貸款成數可達9成以上」等方案搶市，甚至有還有「階段式還款」方案，前10年只要償還本金1成，此時民眾只要已存夠自備款，有相當大機會晉升為有殼族。

台灣房屋集團趨勢中心經理江怡慧表示，中古屋貸款成數通常在7至8成居多，但一般銀行核房貸主要是考量借款人年齡、還款能力、財務狀況以及負債比等條件，區域也是貸款成數的主要考量、若以桃園市來說，中正藝文特區或其他房市熱門區域，有機會享有較高的貸款條件。

民眾購屋須注意房貸占收入比例避免過高

科達機構房產研究中心經理曹鈞富表示，目前房貸利率處歷史低檔，截至8月已連3個月維持1.359%，甚至公股銀行青年安心方案前2年利率僅1.19%，銀行競相推出不少房貸優惠方案，確實可紓解自備資金不足及還款壓力，但民眾購屋也須注意房貸占收入比例避免過高，以及付款期拉長所增加的利息成本。

屋比房屋總監陳傑鳴表示，40年房貸目前僅有永豐、合庫、星展等三間銀行提供，寬限期最長為3年，貸款成數最高為8.5成，以貸款1000萬元、房貸利率為1.4%來說，房貸年限20年的每月還款金額高達4萬7796元，房貸年限延長為40年，每月的房貸金額就會降低至2萬7220元，僅為20年期的每個月房貸金額的57%，明顯可降低民眾房貸壓力。

土銀等官股行庫推出「階段式還款房貸方案」

不過，40年期房貸總利息支出也很驚人，以同樣1000萬的房貸條件為例，40年到期之後，民眾付給銀行的總房貸利息約306.6萬元，20年期總房貸利息則僅147.1萬元，兩者相差2.1倍。

另外，對於20至40歲年輕人來說，今年房貸龍頭土銀與合庫、一銀等官股行庫，推出「本金前低後高」的「階段式還款房貸方案」，加計寬限期，前10年最低只要攤還房貸本金約1成。

陳傑鳴表示，這就是先甘後苦的概念，以土銀的30年階段還款方案、利率1.6%試算為例，前3年寬限期每月僅要繳1.4萬，第4至10年每月繳2.8萬，但第11年起，每月就要繳近4.3萬，比一般含3年寬限期的30年房貸專案，每月多繳約4500塊，壓力將增加不小，建議短期收入不高，且10年內有換屋計畫的民眾使用。