優惠房貸方案真划算？　3張圖表秒懂貸款負擔

▲國內房貸利率低，各銀行業者推出優惠房貸專案吸客。（示意圖／凱基銀行提供）

記者張菱育／台北報導

國內房貸利率低，各銀行業者推出優惠房貸專案吸客，像是將房貸寬限期最高延長至5年、貸款成數提高到9成、最長40年房貸還款期等，網路業者針對這幾個房貸方案來試算，發現每個月要繳納的貸款，比租房子付的錢還要少。但專家也提醒，本金越晚還，要繳的利息越多，是否符合家庭理財和效益，都得事先做評估和規劃，建議寬限期不要超過3年。

網路地產平台《樂居》分析，以5年寬限期來看，若每貸款100萬元，前5年每月僅需還款約1092元，5年之後，每月則繳納6122元，但是因為利率低，所以僅需比沒有寬限期的人，每月繳4616元，僅多繳1千多元，所以有了自備款，買房比租房子付的錢還要少。推出5年寬限期的銀行，像是彰銀、台銀、高銀、華泰商銀、中國信託、全國農業金庫等。

▲房貸5年寬限期試算。（圖／《樂居》提供）

過去房貸最多能貸到9成，但是現在的新方案可貸到9成之多，也就是若自備款為100萬元，原本只能買500萬元的房子，現在卻可以買到1000萬元的房子，所以自備款的準備期間變短、門檻降低，可以買房子的人大量增加，可以買到的房子總價也提高。優惠房貸銀行像是安泰、日盛、中國信託等銀行。

▲9成房貸與8成房貸試算。（圖／《樂居》提供）

現在銀行拉長還款期限到40年，也就是每貸款100萬元，原本20年的房貸每月要還款約4739元，但是新方案的40年房貸，則每月繳納2678元，也就是每月負擔少了43.5%，讓還款壓力降低，同樣條件之下，也可以購買總價較高的房子。目前針對40年房貸的優惠銀行，像是永豐、合庫、星展等銀行。

▲40年還款期限與20年房貸比較試算。（圖／《樂居》提供）

《樂居》創辦人李奕農表示，不用擔心貸款要還一輩子還不完，因為政府大量印鈔、寬鬆的貨幣環境，所以適度的向銀行借款，讓銀行幫忙負擔通膨的壓力，其實也不是件壞事，因為統計台灣人首次購屋之後，平均7年後會再換一次房子，這時5年的寬限期也到了，其實就可以準備換下一間，付給銀行的利息，絕對少於付給房東的租金。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐提醒，雖然房貸寬限期間，只需償還利息而不用還本金，給予小資族還款彈性，也可多留一些現金做裝潢、買家電及搬家相關費用，但寬限期結束還是得面對現實，且本息同時攤還的金額突然遽增，才是考驗繳款能力的開始。

張旭嵐指出，本金越晚還，要繳納的利息就越多，是否符合家庭理財和效益，都得事先做好評估規劃，建議寬限期不要超過3年，而期間免繳的本金也可以存起來，或做低風險的投資規劃，才不會在到期後，被新階段的繳款金額壓得喘不過氣來。

▲市場提供優惠房貸銀行整理。（圖／《樂居》提供）