記者黃靖惠/綜合報導
繼房貸還款年限延長到50年被戰翻,又有網友在PTT「home-sale」版發問「房貸拉長到百年,月繳5000元」,人人都買得起房了,被網友譏諷「爺爺繳完爸爸繳,爸爸繳完孫子繳。」而宛如新版蘿蔔蹲翻版「一貸繳三代」版本其實在北歐國家已經通過法案,但在台灣能不能行得通,產官學界紛紛認為,國情及法規差異要實施具有難度,不能一體適用。
▲繼房貸還款年限延長到50年被戰翻後,又有網友在PTT「home-sale」版發問「房貸拉長到百年,月繳5000元」,人人都買得起房了。(圖/記者陳建宇攝)
清大科管院榮譽講座教授張金鶚直言,「借錢都要還,天下沒有白吃午餐,借錢越長利息也越多,隨著每個人負擔能力,負擔房貸的心理感受不同,購屋前最好警慎評估財務,否則只想靠拉長貸款減輕負擔,反而得負擔更沉重的利息總額,延長房貸非解決高房價問題,反而如同裹著糖衣的毒藥。」
▲網友討論百年房貸可不可行。(圖/翻攝自PTT「home-sale」版)
他說明,北歐國家之所以推出還款期逾百年房貸,不外乎政府提供良好的社會福利政策,且房屋租賃期長且穩定,擁有政府政策保障,租屋族不用變相被強迫購屋,也不如台灣租賃為房東市場能夠隨意調租。
消基會房屋委員會委員王進祥說明,台灣金融銀行機構核貸參酌還款人可還款年限,換言之,借貸、還款年限涉及還款人有生之年的長短,至於北歐國家還款期能延長到百年,除了國家社會福利優化、所得高,且房貸可直接繼承後代外,反觀台灣金融機構仍以還款人生存年限為考量,其次是民法修正後,子女可以選擇不繼承父親債戶,也打破傳統觀念父債子還舊習,自然也可以不承接房貸。
▲網友討論百年房貸可不可行。(圖/翻攝自PTT「home-sale」版)
台灣房屋集團趨勢中心經理江怡慧說明,一般銀行核房貸會考量借款人年齡、還款能力、以及財務狀況,以65歲退休年齡反推可還款年限,如35歲申請貸款,一直到65歲時,仍有30年可還款年限,因而現在最長貸款年限是30年,若按照網友想法延長貸款年限,其一考量還款年限、其二是若延長貸款、反而支付更多利息總額,其三利率會隨著時間推移而浮動,屆時能否負擔又是另回事。
透過線上試算房貸申貸,申貸20年、30年、40年繳納總利金額差很大,假設申貸600萬元,採單一利率1.5%,除了本金之外,若加總逐年得負擔的總利息分別為95萬、145萬、198萬元,她說,從數據可見,房貸雖延長年限分攤可降低壓力,但實際付出的總利息反而翻倍成長,且以最長40年年限來看,總利息198萬元不只占了本金3成3,且幾乎是多付一台百萬名車價。
信義房屋復興民生店店長黃漢中說明,北市復興北路、民權東路一帶住宅產品價格較親民,熱門購屋總價帶在1000~2000萬元之間,若以差不多路段,受不同產品、屋齡也都會影響銀行核貸還款年限,以屋齡30年以上公寓、總價1000~1500萬元,銀行考量建物殘值,多半核貸還款期限在20年以內,若是屋齡30年以內電梯大樓,總價2000萬元左右,由於屋齡較新,可還款年限可至30年。